Zacznij od budżetu, nie od oglądania mieszkań
Zakup pierwszego mieszkania często zaczyna się od przeglądania ogłoszeń. Zanim jednak wybierzesz lokal, ustal, jaką ratę udźwignie Twój budżet. Zsumuj stałe wydatki, uwzględnij koszty utrzymania nieruchomości i zostaw rezerwę na nieprzewidziane sytuacje. Maksymalna zdolność kredytowa nie oznacza raty bezpiecznej dla domowych finansów. Własne wyliczenia warto oprzeć na regularnych dochodach, bez zakładania, że premie lub nadgodziny będą dostępne przez cały okres spłaty.
Sprawdź zdolność kredytową przed rezerwacją
Bank ocenia między innymi wysokość i źródło dochodów, liczbę osób w gospodarstwie domowym, obecne zobowiązania oraz historię spłat. Znaczenie mogą mieć także niewykorzystane limity kart kredytowych. Kryteria różnią się między instytucjami, dlatego jedna kalkulacja nie przesądza o dostępności finansowania. W analizie sytuacji i porównaniu propozycji może pomóc Ekspertka Malwina Lis, specjalizująca się w kredytach hipotecznych na zakup nieruchomości i budowę domu. Ostateczną decyzję podejmuje bank.
Przygotuj wkład własny i pieniądze na koszty
Wkład własny to tylko część oszczędności potrzebnych przy zakupie. Banki zwykle oczekują 20% wartości nieruchomości, choć niektóre dopuszczają 10% przy dodatkowych warunkach. Osobno zaplanuj opłaty notarialne, sądowe, wycenę oraz ewentualny podatek, zależny od rodzaju transakcji i dostępnych zwolnień. Dodaj środki na remont lub wyposażenie. Nie przeznaczaj całej rezerwy finansowej na sam zakup. Po przeprowadzce również mogą pojawić się pilne wydatki.
Porównuj całkowity koszt kredytu hipotecznego
Niska rata na początku nie wystarcza, aby uznać ofertę za korzystną. Porównuj propozycje dla tej samej kwoty i okresu spłaty, uwzględniając RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty. Sprawdź też warunki produktów dodatkowych i konsekwencje rezygnacji z nich. Przy analizie zwróć uwagę na:
- oprocentowanie i okres obowiązywania stałej stopy;
- prowizję oraz koszty wymaganych ubezpieczeń;
- opłaty za konto lub kartę powiązane z ofertą;
- zasady nadpłaty i wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Zadbaj o dokumenty i zapisy umowy przedwstępnej
Lista dokumentów zależy od banku, źródła dochodów i rodzaju nieruchomości. Zwykle potrzebne są dokumenty dochodowe, umowa przedwstępna oraz informacje o stanie prawnym lokalu. Sprawdź księgę wieczystą i ustal realny termin zapłaty ceny. Przed wpłatą zadatku przeanalizuj skutki odmowy finansowania. Nie zakładaj, że bank wyda decyzję w kilka dni, ani że sam brak kredytu automatycznie pozwoli odzyskać wpłacone środki.
Przeczytaj warunki przed podpisaniem umowy
Sprawdź warunki wypłaty pieniędzy, terminy oraz zasady zmiany oprocentowania. Okresowo stała stopa nie oznacza niezmiennej raty przez cały czas spłaty. Zapytaj też, co stanie się po zakończeniu okresu jej obowiązywania. Wyjaśnienie niejasnych zapisów przed podpisaniem umowy pomaga świadomie ocenić zobowiązanie na lata.
